Что ждать в 2013 году?

Таким вопросом задаются многие уже сейчас.

Я провел небольшое исследование интернет и собрал наиболее важные моменты для вас.

Давайте попробуем заглянуть в будущее и уже сейчас узнать, что нас ждет в наступающем 2013 году.

- возможен  запрет на лампы накаливания мощностью более 75 Вт

- начнет вещание общественное телевидение России…

- во всех регионах России планируют внедрение универсальной электронной карты, которая будет совмещать практически все документы, в том числе паспорт, водительское удостоверение, медицинский полис, проездной билет, а также банковскую карту.

"Политика.

На 2012 год известный экономист и политолог Михаил Делягин предсказывал отставку Дмитрия Медведева, назначение Алексея Кудрина главой Банка России, замену "ЕР" Общероссийским народным фронтом, ослабление рубля, массовые протесты из-за роста тарифов ЖКХ и бегство из страны бизнесменов. Из этого списка не случилось ничего.

Аналитики сулят России не "огонь революции", а "болото застоя"

Что же будет происходить в российской политике и экономике в 2013 году?

Экономического кризиса такой остроты, чтобы вызвать массовое социальное движение и политические последствия, в 2013 году в России не будет, считают независимые аналитики.

В принципе, он может быть вызван двумя факторами: обвалом мировых цен на энергоносители или крахом банков из-за накопления "плохой" кредитной задолженности.

Углеводородам резко дешеветь не с чего. Последствия "сланцевой революции" начнут сказываться не раньше 2016-2018 года.

Для заемщиков.

«Согласно данным ЦБ, просроченная задолженность физических лиц составляет 317 млрд руб. А в судах и на разных стадиях исполнительного производства находится исков и исполнительных листов против граждан, задолжавших банкам, на круглую сумму более 1 трлн руб. Это последствия кризиса, когда многие граждане не смогли оплачивать свои кредиты. В разгар кризиса объемы просроченной задолженности достигали 9% от суммы выданных кредитов (10% считается порогом неустойчивости банковской системы, при превышении она идет вразнос). Сейчас доля просроченной задолженности по сравнению с общей суммой выданных кредитов — 7,1 трлн руб. — мала (4,5%).»

В банковской сфере пока также не видно явных тревожных симптомов. Российские банкиры действительно встали на пагубный, по мнению многих, путь западных коллег, буквально навязывая населению потребительские кредиты "с одним паспортом, без залога, без поручителей". Однако их общая сумма пока невелика по сравнению с Европой и Америкой, а у правительства имеются гарантированные доходы от продажи нефти и газа и большие валютные резервы, чтобы, в случае необходимости, поддержать проблемные банки.

Кредитование заемщиков на покупку жилья после окончания 2008 года набрало сил, но в нынешнем году угроза повторного кризиса привела к тому, что многие банки начали с большей осторожностью относиться к выдаче таких займов.

Прогнозы экспертов о развитии рынка жилищного кредитования на 2013 весьма туманны. Вроде как самый сложный период прошел, но специалисты опасаются новой волны нестабильности в стране.

 

Что касается количества оформленных договоров, то в нынешнем году оно держалось на достаточно хорошем уровне, но вот количество интересующихся граждан уменьшилось. Это говорит о том, что клиенты все-таки хотят купить жилье в кредит, но они так же не уверенны в экономической стабильности, как страны, так и собственной, поэтому и не хотят расстраивать себя лишними консультациями по поводу кредита. По мнению самих банкиров, прекращать рост ипотечного портфеля банков на сегодня нет оснований, поэтому они планируют наоборот увеличить количество предлагаемых кредитных программ.

Не смотря на план увеличения кредитного ипотечного портфеля, а соответственно и конкуренции использовать метод понижения ставок для привлечения потребителей кредиторы не планируют.

Сегодняшние ставки по процентам на ипотечные займы в РФ больше, чем проценты по аналогичным займам в странах Европы и Америки Действительно, проценты по ипотеке в России оставляют желать лучшего, ведь средняя ставка сегодня составляет 12 % годовых в рублях, тогда как в США средняя ставка по ипотеке - всего 3-4 %. А если учесть, сколько стоит в России недвижимость, особенно в Москве, и добавить к этому уровень заработной платы граждан, то остается только посочувствовать тем, кто вступил или собирается вступить в ипотеку.

По прогнозам экспертов ипотека в 2013 году, возможно, станет дороже, но не больше чем на 2%.

До 2013 года включительно государство будет способствовать приобретению гражданами автомобилей.

Программа льготного автокредитования действует в России с апреля текущего года. Она подразумевает субсидирование государством процентов по кредиту в размере 2/3 ставки рефинансирования ЦБ и осуществляется в соответствии с Правилами предоставления субсидий, утвержденными постановлением правительства Российской Федерации № 244 от 19 марта 2009 года.

Первоначальные условия были несколько иными. При покупке отечественного автомобиля стоимостью до 350 тысяч рублей государство доплачивало банку две трети ставки рефинансирования Центробанка. Банк, в свою очередь, снижал для покупателя ставку - в среднем до 6,5%. Однако под программу подпадало слишком мало моделей - в основном продукция отечественного автопрома: более 80% автомобилей, купленных по этой программе, пришлось на автозавод в Тольятти. Путин по предложению Минпромторга улучшил условия кредитования. Скидка стала распространяться на все выпускаемые в России автомобили стоимостью до 600 тысяч рублей. Первоначальный взнос снизили с 30 до 15%. Правительство также установило максимальный срок кредита - три года, а не как было раньше - с необходимостью вернуть все до 31 декабря 2011 года. Помимо этого увеличена максимально возможная масса "льготного" автомобиля - до 3,5 тонны. Таким образом, в ценовую нишу попали коммерческие автомобили, такие как "ГАЗель", Fiat Ducato и Doblo.

При покупке в кредит автомобиля отечественного производства по льготной программе правительства России стоимостью 600 тысяч рублей минимальный первоначальный взнос составит 90 тысяч рублей. При сроке займа в три года покупателю ежемесячно придется выплачивать банку около 17 тысяч рублей.

При стоимости автомобиля 500 тысяч рублей и 400 тысяч рублей и аналогичных условиях кредита ежемесячный платеж составит соответственно 14 тысяч рублей и 11 тысяч рублей.

Страхование КАСКО, обязательное при автомобильных кредитах, не включается в общую стоимость кредита.

Как сообщается на сайте Минпромторга, после  снятия ограничения на участие банков в программе субсидирования потребительских автокредитов к ней примкнули 92 кредитные организации. Согласно обновленным данным мониторинга программы льготного автокредитования на 24 декабря банки одобрили  119 905 заявок и выдали 67 430 льготных автокредитов.

Далее, Госдума приняла в первом чтении проект закона о внесении изменений в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». Теперь гражданин, попавший в трудную жизненную ситуацию, сможет сам обратиться в суд с заявлением о банкротстве

Документ предполагает возможность гражданина обратиться в арбитражный суд с иском о признании себя банкротом. В таких случаях будет применяться реструктуризация долгов на шесть месяцев. Заявление о признании себя банкротом будет подаваться в арбитражный суд, если требования к заемщику от кредиторов в совокупности составляют не менее 50 тыс. рублей и они не исполняются в течение трех месяцев. Суд обязан рассмотреть заявление в течение четырех месяцев, признав гражданина банкротом или дав ему полгода на разработку плана реструктуризации. План рассчитан не более чем на пять лет и подлежит утверждению собрания кредиторов и суда. После этого прекращается начисление пеней и неустойки по кредитам, снимается арест на имущество. Если гражданин вовремя и точно исполняет план, он становится свободным от долгов. Человек получит возможность привлечь для участия в деле о банкротстве финансового управляющего. По замыслу авторов, закон призван защитить заемщика. В 2013году эксперты уверены в принятии данного закона. Какие последствия возможны с принятием его смотрите Поможет ли кредитным должникам  Закон о банкротстве физических лиц?

 

Кредитные организации вспомнили механизмы обмана заемщиков

Банк России неоднократно принимал жесткие надзорные меры против любителей обмана клиентов среди банков. Казалось бы, должен был отучить, но не получилось. Наоборот, в последнее время банки вновь обратились к порочной практике. В 2013году она будет у них только усовершенствоваться.

И снова мелкий шрифт

Скандалы с мелким шрифтом в кредитных договорах возникали не раз. Напомним, что речь о том, что банки в незаметных местах документа мелко и неразборчиво прописывают условия, серьезно ухудшающие условия кредитования. Мощные юридические службы позволяют им придумать многое в свою пользу. Классический пример: гигантские комиссии банка («за ведение ссудного счета» и т.д.), задирающие процентную ставку до небес.

Три года назад заемщики одержали важную победу: ЦБ и Высший арбитражный суд (ВАС) обязали банки указывать полную (так называемую, эффективную) процентную ставку. Сколько всего денег заемщику придется переплатить банку за кредит. Причем указывать цифру нужно в начале договора и крупным шрифтом.

К сожалению, не все банки выполняют это требование. Крупные и средние указывают четко. Мелкие, особенно региональные, банки могут «по ошибке» пропустить. Причина в том, что ЦБ за «крупняком» следит очень строго. Да и средние банки боятся: сотрудник ЦБ, надзирающий за такой кредитной организацией, может надолго обеспечить «веселую жизнь» буквально нажатием двух кнопок. До мелких банков у ЦБ не всегда доходят руки, а территориальные управления ЦБ не всегда могут противостоять напору региональных администраций, под покровительством которых, как правило, находятся местные банки. В результате возникают нарушения.

Но это простой случай, и методы борьбы очевидны. Налицо нарушение нормативов ЦБ, и заемщику нужно всего лишь написать три бумаги. Заявление в банк о подозрении на нарушение. Добивайтесь того, чтобы банк поставил на нем входящий номер. Если не ставят, фиксируйте на заявлении точное время и пишите «принять отказались». Плюс два письма — в Роспотребнадзор и в Центробанк. К ним нужно приложить копии кредитного договора и заявления в банк (последнее доказывает, что в кредитную организацию уже обращались). Банк-нарушитель по головке не погладят. Для гарантии письма нужно посылать по простой, а не электронной (ау, прогресс!) почте с уведомлением о вручении. Тогда оба уважаемых адресата по закону должны ответить. А значит, провести хотя бы формальную, но проверку.

Страхование от банка

Существуют и более тонкие методы вытягивания денег из кармана клиентов. Например, навязанные услуги. Огромное количество банков прямо обуславливает одобрение кредита согласием заемщика на оплату страховки. В одном из довольно крупных московских банков авторам без обиняков заявили «а у нас страхование в процентную ставку уже включено». Обычно навязывают страхование жизни и здоровья (нетрудоспособности) и ст раховку от потери работы.

Механизм противодействия следующий. При получении кредита на навязанную страховку нужно согласиться — иначе кредит не дадут. Через месяц при обязательной оплате в срок нужно написать заявление, но не в банк, а в страховую компанию (на руках у заемщика два договора — кредитный и страхования; нужен второй, реквизиты там). В заявлении указать, что платите исправно (приложить копию платежки) и в услуге страхования не нуждаетесь. На руку может сыграть наличие у заемщика нескольких кредитов. Если по одному из них страховка есть, банк обязан ее принять. Если не принимает, предпочитая «свои» (аккредитованные, чтобы не сказать «прикормленные») страховые компании, — это незаконно.

Если откажут (что скорей всего), снова нужно писать жалобы, но не две, а три. Помимо ЦБ и Роспотребнадзора третью жалобу нужно отправить в Федеральную службу по финансовым рынка (ФСФР). Ранее существовала отдельная служба — Росстрахнадзор — но с июля 2011 года она упразднена, а функции, в том числе по рассмотрению жалоб и обращений граждан, переданы в ФСФР. Нужно заметить, что на оперативность и качество рассмотрения жалоб это повлияло негативно: у ФСФР явно не хватает ресурсов. Тем не менее проверку провести и ответить везде обязаны.

Если проблема не решилась, нужно собрать всю переписку с ведомствами и страховой компанией и обратиться в суд с иском к страховой компании о возврате страховой суммы. Суд обычно встает на сторону заемщика: прямых нарушений закона со стороны банкиров и страховщиков тут нет, но навязанная услуга есть.

Мелочь, а неприятно

Еще одной уловкой банков против клиентов является «подсчет в свою сторону». Казалось бы, в банках все взаиморасчеты с клиентами давно компьютеризированы, и обмануть машину нельзя. Но программы пишут люди. И если они работают на банк, жди беды.

Например, банки любят «переходящие суммы», то есть ситуацию, когда до ежемесячного платежа немного не хватает — от 15 до 150 руб. О тайне возникновения этих цифр можно говорить долго и придется употреблять специальные математические термины, вроде накопленной ошибки. Но для заемщика важно не происхождения, а тот факт, что если платить в точности ту сумму, которая указана в ежемесячном платеже, примерно через год эти цифры появится.

И поставят заемщика в положение просрочника, даже если он платит исправно. Причем банк зачастую «забудет» сообщить про маленький долг. Его выгода в том, что, согласно условиям договора, процент на мизерную сумму начисляется очень большой, поскольку она переходит из месяца в месяц и считается злостной просрочкой. Заемщиков у банка тысячи; эффект масштаба превращает средние 100 руб. переходящей суммы в ощутимую прибыль.

Тут важна психология: обычный заемщик, не обладающий навыками профессионального бухгалтера, вряд ли станет дотошно разбираться, откуда взялась небольшая сумма. Он просто пожмет плечами и заплатит ее — банку в карман. Не подозревая, например, что из-за этого мизера он имеет просрочку более 5 месяцев, что отражается в кредитной истории и видно в БКИ (бюро кредитных историй).

Чтобы избежать таких ситуаций, рекомендуем каждый раз вносить ежемесячный платеж на 100—150 руб. больше, чем написано в графике платежей. Особенно если заемщик допустил просрочку; в этом случае риск появления «чудесных» недостач резко возрастает. Необходимо также проверять, что о вас пишут в БКИ. Раз в год это можно сделать бесплатно; при повторных обращениях услуга стоит 250—500 руб. На сайте ЦБ можно направить запрос на предоставление сведений в БКИ. Заемщику ответят, в каком БКИ хранится его кредитное дело. Для запроса потребуется код субъекта кредитной истории; его можно узнать в банке.

Если заемщик не согласен с содержащимися в досье сведениями (например, банк «забыл» что-то полезное, они это любят), то необходимо отправить письменный запрос в БКИ. По закону ответить обязаны в течение 30 дней; в это время кредитная история помечается как «оспариваемая». Если и обращение в БКИ не помогает добиться справедливости, нужно жаловаться в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй), в ЦБ и в ФСФР.

Настоятельно рекомендуем хранить платежки и чеки (если оплачивали через банкомат или платежный терминал) со всеми вашими платежами в пользу банка не менее 3 лет после полного погашения кредита. Конечно, лишняя макулатура раздражает, но только при наличии платежных документов можно с гарантией отстоять свои права.

В последнее время появилась новая уловка банков против заемщиков в виде «рекламных» акций и лотерей.

Например, банк сообщает, что среди заемщиков проводится розыгрыш дорогих автомобилей, и вы стали одним из счастливчиков. Но чтобы получить приз, нужно внести на счет банка 30—35 тыс. руб. в течение суток. Автомобили действительно дарят, но в лотерее участвуют лишь те, кто внес эту сумму. Проигравшим сообщают, что они не успели либо платеж не прошел.

Попытки оспорить бесполезны: закон не запрещает гражданину делать добровольные пожертвования в пользу банка или иной коммерческой организации. А что это был взнос за лотерею с якобы гарантированным выигрышем, нигде не написано; договора нет. Тут способ защиты только один: не участвовать. Это общее правило: прежде чем перечислять деньги любой организации, требуйте письменный договор и прочитайте его три раза, до полного понимания, кому и за что вы платите.»

Это был небольшой экскурс по просторам Рунета с прогнозами на 2013 год, что будет в действительности покажет жизнь!

Обязательно будем вместе следить за состоянием кредитного рынка и улучшать нашу жизнь!

Я  Вас от всей души поздравляю с Новым годом Змеи!

Желаю крепости духа и свершения всего задуманного!

До новых встреч!