Главная » Как выйти из долгов » Чего ждать заемщику в 2014 году?!
Чего ждать заемщику в 2014 году?!

Чего ждать заемщику в 2014 году?!

Большинство экспертов склоняются к тому, что 2014г. ничего хорошего для российской экономики не даст, инфляция вырастет за пределы 10%, курс доллара взлетит до 36-37 рублей. Все признаки нового скачка кризиса налицо. Новая волна кризиса, которую ждали осенью 2013г.,из-за Олимпиады-2014, переносится скорее всего на конец зимы- начало весны этого года.

«Экс-глава Минфина России Алексей Кудрин полагает, что рост экономики в 2014 году вряд ли превысит 2%, но и это станет достижением на фоне стагнации текущего года. По оценке Кудрина, этот и будущий год станут «самыми плохими» с 2000 года, не считая кризисных. Это обусловлено тем, что старая модель экономики себя изжила, а новая еще не заработала.»

Для заемщиков ,основными моментами, которые необходимо учитывать в 2014 году, станут:

1.   Углубление банковского кризиса, который приведет к закрытию многих банков.

Долги россиян перед банками растут. По сравнению с прошлым годом задолженность по розничным кредитам выросла на 22%, а по объему достигла 369,8 млрд рублей.

«Также значительно увеличилась доля кредитных карт в общей структуре просроченных платежей — более чем на 39%. Общий объем просроченных платежей по кредитным картам составил 186,1 млрд руб.Увеличиваются не только суммы кредитов, но и количество займов на одного человека. Если в 2011 году средний заемщик имел 1-2 кредита, то сейчас их может быть уже 3-5, отмечает эксперт. А доля ежемесячного дохода, которая уходит на погашение кредитной задолженности, порой достигает 45%. Это довольно опасный порог, когда риски невыплаты очередного транша очень высоки и возникают буквально от любой случайности — макроэкономического кризиса или даже продолжительного больничного листа.»

В связи с, ЦБ РФ пытается  ограничить процесс повышения закредитованности разными мерами.

Новый глава ЦБ Эльвира Набиуллина перешла к ужесточению   «правил игры» на розничном  рынке кредитования, начавшееся с установления новых норм резервирования и коэффициентов риска, которые плавно перетекли  в «зачистку» неугодных  банков

По мнению экспертов,  до июля 2014 года в России будет происходить системный банковский кризис. О критической ситуации в банковском секторе экономистам  сигнализирует сводный опережающий индикатор (СОИ). Его показатели свидетельствуют о высокой вероятности системного банковского кризиса. Причинами постоянного ухудшения СОИ стали: - постоянное наращивание банками своих кредитных портфелей в условиях закредитованности заёмщиков и снижения роста доходов населения, а также прекращение падения уровня безработицы. Результатом такого тандема становится ситуация, при которой заёмщики не в состоянии рассчитаться по кредитам ввиду потери работы или нехватки доходов для выполнения своих кредитных обязательств. За последние 6 месяцев ЦБ отозвал лицензии у 29 банков. Это при том, что в первой половине года лицензии потеряли лишь 3 финорганизации. Среди банков с отозванной лицензией было и много крупных участников рынка. Например, Мастер-банк, Смоленский Банк, Инвестбанк, Пушкино.

По мнению экспертов, пройдет укрупнения банковского сектора за счет ликвидации и поглощения мелких и ненужных банков, сокращение предполагается с 1000  до 300 банков. (Смотри список банков, у которых возможный отзыв лицензии на банковскую деятельность) 

Вывод: Чтобы не попасть в число горе-вкладчиков и не участвовать в бесполезных пикетах возле «попавшего банка», уже сейчас позаботится о своих деньгах. Если же, у банка отозвали лицензию, в котором брали кредит, то на необходимость погашения кредита заемщиком этот факт никак не повлияет. Заемщик все равно должен будет исполнять свои обязанности, предусмотренные условиями заключенного кредитного договора, кредит возвращается по схеме, прописанной в кредитном договоре. Новым кредитором здесь может выступать другой банк, если произойдет переход прав кредитора к другому лицу. Кредит в этом случае становится денежным обязательством, которое должно исполняться надлежащим образом. Рассчитывать на то, что если у банка отозвали лицензию, то платить по кредиту не придется является явным заблуждением . Механизмы исполнения обязательств есть разные: можно перевести средства из другого банка (сохранив все документы) или прибегнуть к более экзотическим методам, например, внести средства в погашение на депозит нотариусу по месту нахождения банка, и т. д.

2.   Новый порядок формирования резервов по кредитам.

           « С 1 января 2014 года банкам придется формировать столь значительные резервы по кредитам, что многим будет проще вовсе отказаться от необеспеченных потребительских займов. Рост кредитования еще больше замедлится, поскольку будет все сложнее найти качественных заемщиков. И очевидно, что в этом году эта тенденция только укрепится. Банки РФ с 1 января взвалят на свои плечи очередную нагрузку в виде дополнительных резервов под кредиты, которые не приносят банку доход.ЦБ также подготовил изменения, которые затронут неработающие кредиты. Если ссуда в течение одного года не приносит никакого дохода или дает доход менее чем две пятых ставки рефинансирования, банк обязан сформировать не менее 5% резервов. По истечении двух лет - не менее 10%, трех лет - не менее 25%, четырех лет - не менее 50%, пяти лет - не менее 75%.»

Вывод: Заемщикам возможно это будет на руку, поскольку банки будут освобождаться от плохих кредитов, и здесь необходимо включать весь арсенал урегулирования задолженности по кредиту с банком (медиация, выкуп своего кредитного долга у банка и т.д.)

3.      С  1 января 2014 года вступает в силу 9 статья закона «О национальной платежной системе»

    « На сегодня,  в России выдано 200 миллионов  банковских  карт, и  задолженность по ним огромнейшая. Теперь, нововведение, помимо обязательного оповещения клиента об операциях с картой, которые проводятся с их банковскими картами, — будь то покупки, снятие наличных или их поступление на счет,  также с  Нового года вступит в силу и требование к банкам возвращать людям деньги, списанные с «пластика» без согласия клиентов. Оповещать об операциях по карте планируется в основном через СМС-оповещение и по электронной почте. Чтобы физлицу можно было вернуть свои деньги обратно на карту без проблем, должны соблюдаться два условия. Первое: человек действительно за день реагирует на операцию с его банковской картой, которую он не совершал. Второе: банк за тот месяц, что будет проверять обращение, не должен найти нарушений в использовании «пластика». То есть, например, что клиент не передал ее кому-то с просьбой снять денег, да еще сообщив свой пин-код «

Вывод: Следите за информацией банка о всех операциях по кредитным картам, которые у вас на руках, обязательно письменно уведомляйте банк должным образом  о смене номера мобильного телефона для получения смс- сообщений, и заявляйте немедленно  в полицию и службу безопасности банка при обнаружении кражи денег с кредитной карточки.

 4.      Очень важным моментом при взаимоотношении с банком по проблемным кредитам, считается принятие Госдумой закона «О потребительском кредите».

«У потребительского кредита появилось свое определение. Под таким займом следует считать деньги, которые предоставил кредитор на основании договора, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Закон фактически узаконил деятельность коллекторских агентств, поскольку, несмотря на все споры, четко указывает, что кредитор вправе осуществлять уступку прав по договору потребительского займа третьим лицам.

Коллекторам запретили звонить должникам по ночам. Взыскатели не смогут беспокоить заемщиков с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные и праздники. Ранее в законе были более жесткие ограничения. Например, должник мог совсем запретить коллекторам звонить к нему домой, однако данные предложения были отклонены.

Главной сенсацией закона стал тезис об ограничении полной стоимости потребительских кредитов. Согласно задумке, ЦБ будет на ежеквартальной основе мониторить и рассчитывать среднерыночное значение ставки по потребкредитам. В мониторинг попадут не менее 100 крупнейших банков по соответствующей категории.

Таким образом, при заключении договора банк не сможет предложить заемщику кредит, стоимость которого будет более, чем на треть превышать цифру, высчитанную ЦБ. С помощью данного новшества депутаты надеются защитить россиян от сверхдорогих займов, и заодно, решить проблему закредитованности граждан.

Правда, эксперты скептически смотрят на эти попытки. По их мнению, банки всегда найдут способ обойти ограничения, хотя бы за счет введения дополнительных сборов, или комиссий. Также не исключается, что перед вступлением закона в силу многие банки повысят ставки по кредитам, чтобы сразу застолбить высокую среднерыночную ставку.

Новый закон предоставляет заемщику так называемый «период охлаждения», то есть время, в течение которого можно вернуть кредит без штрафных последствий. После получения кредита заемщик имеет право в течение 14 дней без предварительного уведомления вернуть всю сумму, заплатив только проценты за время фактического пользования.

Кредитные карты банки смогут рассылать только при наличии отдельного письменного согласия заемщика. Причем это нужно будет делать способом, который однозначно подтвердит, что карта попала в нужные руки.

Закон «О потребительском кредите» вступит в силу с 1 июля 2014 года. Не позднее 14 ноября 2014 года ЦБ начнет публиковать среднерыночные значения полной стоимости кредитов.»

Вывод: Уже сейчас, до вступления закона в силу, необходимо побеспокоиться о возможных негативных последствиях в отношении вас.

5.      Депутаты отложили принятие закона о банкротстве физических лиц до осени 2014 года

«Замедление розничного кредитования поставило под угрозу закон о банкротстве физических лиц. Хотя в первом чтении он был принят еще в прошлом году, Госдума неожиданно решила перенести рассмотрение с июля на осеннюю сессию. Проект, по версии депутатов, был актуален во время кредитного бума. Но теперь документ, нацеленный на защиту должников, может привести к торможению кредитования и падению ВВП.

"По итогам обсуждений мы пришли к выводу, что законопроект нуждается в значительной доработке,— пояснил "Ъ" председатель комитета по собственности Сергей Гаврилов.— Основная претензия — значительный перекос в сторону защиты должников. Необходимо найти баланс между защитой интересов заемщиков и банков, закон должен защищать стороны в равной степени".

Текущая версия проекта предполагает, что граждане, которые не смогли в течение трех месяцев оплатить долг свыше 50 тыс. руб., смогут обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Наличие регулярного дохода может дать физическому лицу рассрочку по уплате долга до пяти лет. В конкурсную массу не может попасть единственное жилье (за исключением залога по ипотеке), бытовая техника (общей стоимостью не более 30 тыс. руб.), наличные деньги (не более 25 тыс. руб.) и предметы первой необходимости.»

Вывод: Данный закон пишется не для заемщиков, а банков. Уповать на его принятие и решение своих проблем по кредитам с его помощью - значит самого себя обманывать.

2014 год, как полагают эксперты, скорее всего, будет крайне контрастным, сплетая максимально позитивные события с критично тревожными.

(При создании данного отчета были использованы материалы из различных открытых источников в Интернете)

Не будем унывать, поживем - увидим! Не откладывай жизнь на потом, живи сегодня!

С уважением и всегда с вами Юрий Никитин


Полезно? Поделитесь с друзьями!

Комментарии:

17 комментарий

  1. Наталья

    Добрый день, Юрий! Спасибо за статью, очень полезная. Подскажите, пожалуйста, какой закон регулирует и регламентирует деятельность коллекторских служб?

    • Добрый день Наталья! Пока никакой закон не регулирует, с 1 июля этого года отчасти будет узаконена деятельность коллекторов через закон «О потребительском кредите». На что мы надеялись, не получили, банковское лобби протолкнуло в большинстве своем свои интересы в этом законе…

  2. Только МММ спасет нас!

    • Михаил! Для кого как… Специально оставил этот комментарий!

    • Да,я тоже поверила в МММ! Вложила за себя, детей, друзей и родственников.Хотела сделать им сюрпрайзз. И ….сделала себе разгрузочный год. Жила на 134 рубля в месяц. Спасибо одной верующей, которая за счет церкви не дала помереть мне с голоду. О вкладе знали только дети, остальным мне было стыдно сознаться…

      • Финансовые пирамиды все более распространены в наше время. Люди с охотой вкладывают в них деньги, порой даже не свои, а кредитные и попадают на большие проблемы Бесплатный сыр бывает только в мышеловке и то для второй мышки! Будьте внимательны и проявляйте бдительность ввязываясь в различного рода компании.

  3. Новый закон » О потреб.кредите » запретил коллекторам беспокоить должников по ночам. Между тем само понятие » коллектор » не определено никаким законом. Коллекторы бывают радиотехнические, канализационные и т.п. Должник вправе игнорировать общение с коллекторами. Угрозы, шантаж, вымогательство, разглашение банковской тайны, вторжение в частную жизнь, нарушение неприкосновенности жилища и другие действия » выбивателей долгов » противоречат Конституции РФ, Гражданскому, уголовному Кодексам РФ. Необходима проверка конституционности Закона » О потребкредите » в Конституционном Суде РФ.

  4. Александр

    Спасибо за очень полезные новости!

  5. Геннадий

    Значит каллы…начнут …Душить…простых граждан..???

  6. Да, вот меня тот же момент в общении с коллекторами интересует, что и Александра Лебедева.Они что,имеют право приходить домой к людям,угрожать, ходить по соседям, звонить родственникам и знакомым с требованиями денег? Я что-то не совсем понимаю, это не подпадает разве под разные статьи УК РФ, несмотря на все эти так называемые законы? Если человек денег не возвращает — разве они не должны идти в суд? А я разве не имею права обращаться с жалобами в полицию на их противозаконные действия? Объясните, пожалуйста, этот момент!

    • Елена, вопросы по несогласию с новым законом и негодование, связанное с нарушениями действующей Конституции — к Президенту РФ! Письма нужно писать!

  7. Валерий

    Что толку ему писать? Все понимают, что вся людская беда идет от правительства, депутатов.

  8. На меня подали в суд месяц назад по месту регистрации не проживаю что меня ожидает в дальнейшем если я не выйду на связь с приставом.

    • Советую обратиться в суд и узнать в какой стадии Ваше дело. За уклонение от погашения кредиторской задолженности, когда есть решение суда, исп.лист и возбуждено исполнительное производство есть возможность попасть под уголовную ответственность.

  9. Короче как народ был в полной ж…. так и остался,только еще богатым дядям руки развязали,а на народ им плевать

Оставить комментарий

Ваш e-mail адрес не будет опубликован.Обязательные поля помечены *

*