Главная » Как выйти из долгов » Аннуитетные платежи по кредитам. Если банк навязывает…
Аннуитетные платежи по кредитам. Если банк навязывает…
аннуитетные платежи по кредитам

Аннуитетные платежи по кредитам. Если банк навязывает…

Уважаемые читатели!

Мы, как потребители финансовых услуг,  имеем право выбирать то, что нам больше  нравится или подойдет (не в ущерб конечно поставщику этих услуг, а именно банкам).

Сегодня,  речь пойдет об  аннуитетных платежах по кредиту,  которые навязываются  практически всеми банками. Это когда  у вас график платежей по кредитному договору составлен таким образом, что вы платите ежемесячно одну и ту же сумму, т.е. сумма  платежа одинакова как при  начале выплаты кредита, так и в конце. 

Ну и где тут собака зарыта, спросите вы?  Главной особенностью аннуитетных  платежей  по кредиту является то, что в его  структуре большую часть занимают проценты и меньшую -  часть  основного долга (тела кредита), т.е. вы изначально платите большую часть вознаграждения банку за пользованием кредитом  и меньшей гасите свой  основной долг.  И если пересчитать все  платежи (предоплату вперед),  которые вы сделаете по этой схеме, то вы найдете, что намного переплачиваете этот кредит, чем, если бы кредит был рассчитан на дифференцированные платежи. В отличие от аннуитетного платежа по кредиту, дифференцированный платеж -  гораздо менее затратный, при этом вся сумма основного долга делится на равные части и по всему сроку кредитования, здесь  процент за пользования  кредитом начисляется только на текущий остаток  долга, т.е. плата за кредит идет за фактическое пользование им.  Отсюда, структура платежа состоит из равной доли основного долга и  упомянутого процента  за кредит.

Сравнивая эти способы погашения кредита, мы видим, что при аннуитетных платежах, банк изначально больше зарабатывает на таких кредитах. Мы же, при этом, не имеем возможности выбирать тот или иной вариант для кредитования.

Более того, когда вы досрочно гасите  кредит с аннуитетными платежами, банк обязан сделать перерасчет всего кредита, учесть изначальную переплату и  произвести возврат излишне переплаченных средств или произвести зачет при погашении кредита. Однако не все банки торопятся это делать. 

В Челябинске  удалось добиться справедливости только через суд. Предприниматель предоставил расчет излишне уплаченных сумм и настоял на том, что банк нарушил ст.809 ГК РФ, где «проценты за кредит являются платой за пользование денежными средствами и  подлежат уплате только за период с момента выдачи и до даты полного возврата». Взыскание процентов, т.е.  платы за кредит за тот период,  при котором заемщик не пользовался  данным кредитом, является не законным. Суд встал на сторону заемщика и удовлетворил  его требования (смотрите решение суда), таким образом, положительная судебная практика сложилась.

Более того, мои коллеги выступили инициаторами и собрали подписи под Обращение жителей Челябинской области к Президенту России по поводу навязывания банками аннуитетного порядка погашения кредита.  Полный текст публикую:

Обращение жителей Челябинской области

 

Уважаемый Владимир Владимирович!

 

Просим Вас рассмотреть наше обращение относительно ситуации сложившейся на рынке ипотечного кредитования. На сегодня большинство банков в Челябинской области предлагают осуществлять погашение задолженности ежемесячными равными долями (аннуитетный платеж). При этом существует два порядка погашения задолженности по кредиту: дифференцированный платеж и аннуитетный платеж. От порядка погашения задолженности существенно отличается сумма выплачиваемых за весь срок пользования процентов, к примеру, при сумме кредита 2 000 000 руб., сроке кредита 20 лет, процентной ставке 12,5 %, размер подлежащих выплате процентов при дифференцированном платеже составит 2 510 417 руб. (расчет в приложении №1), а при аннуитетном платеже составит 3 453 475 руб. (расчет в приложении №2) Т.е. только из за порядка расчета, заемщик переплачивает при аннуитетной системе платежей 943 058 руб.

 Очевидно, что и аннуитетная система погашения задолженности имеет свои преимущества, но проблема в том, что у потребителя просто нет возможности выбирать. В Челябинске лишь несколько банков дает право выбора заемщику, такие как: Газпромбанк и Нордеа Банк.

Еще одной проблемой является досрочное погашение ипотечного кредита, так как при аннуитетной системе в первую очередь выплачиваются все проценты, рассчитанные на полный срок кредита. Сложная формула аннуитетного платежа не дает потребителю без финансового образования возможности разобраться, сколько лишних процентов, учитывая досрочное погашение кредита, он переплатил. Единственной возможностью вернуть свои средства для заемщика остается финансовая экспертиза, имеющая силу лишь в случае назначения судом. Таким образом люди вынуждены тратить свои деньги и время, чтобы доказать свое правоту.

Все понимают, что ипотека пусть дорогостоящая, но все же возможность приобрести собственное жилье. Мы как заемщики не против добросовестно выплачивать проценты по кредиту и основной долг. Мы лишь хотим иметь право выбора, а также быть уверенными, что банк будет получать лишь те деньги, которые мы должны заплатить за тот срок, что пользовались предоставленными нам кредитами.

В сложившейся ситуации мы потенциальные и действующие заемщики обращаемся к Вам за поддержкой, так как позиция государства является весьма существенным фактором при формировании отношений между кредитными организациями и обществом, что в свою очередь оказывает значительное влияние на благосостояние граждан в целом. 

А вы что думаете по данной проблеме и обращению?

arrow


Полезно? Поделитесь с друзьями!

Комментарии:

19 комментарий

  1. Спасибо за информацию.

    Действительно, мы абсолютно финансово безграмотны, а это на руку банкам.

    Иначе кто же будет их кормить?

    У меня тоже сначала гасятся проценты, а потом только основной долг.

    Где искать справедливость? Имею я право подать в суд на банк?

    • Только когда досрочно погасите кредит, можно требовать перерасчета и возврата (зачета) излишне переплаченных процентов. К сожалению, подписав кредитный договор, вы согласились с условиями, поэтому Обращение к Президенту.

  2. Валентина

    Да, это так, безграмотны точно. Этот Совкомбанк — ведь грабительские проценты! Они еще и страховку включают без ведома заемщика, и с этой общей суммы со страховкой берут проценты. Как Вам? Писала им заявление, чтобы убрали страховку, но нет, этого они сделать не могут. Как быть в таком случае?

    • Могут!!!Настаивайте.Я отбила страховку,даже спустя 8 месяцев ,после оформления кредита,вернули на счет.Ищите в договоре незаконные нюансы ,это ваш козырь.Поверьте ,они есть в любом договоре.

  3. Y Ну, что тут можно сказать — я не банкир и не могу судить, что они боятся потерять, а вот, вытянуть
    из своих заёмщиков деньги сверх положенного — это стяжательство. Кстати договор предполагает
    наличие договаривающихся сторон и составление договора на основе этих договорённостей, а в банках
    подсовывают бумаги, коих заёмщик и в глаза не видел до сих пор; да и деньги банк даёт в долг ведь
    не свои! Вот в чём штука — не свои! А дополнительно пытается содрать с людей ещё дополнительно,
    фактически, мошенническим путём: все эти «аннутеты» для запутывания сути дела, должны быть основанием для судебного разбирательства, если они не имеют разъяснения в договоре.

  4. Светлана

    У меня уже было несколько попыток вести переговоры с сотрудниками банка об изменении условий договора и о нарушении предоставлении услуг, даже слышать ничего не хотят, не нравятся наши условия иди ищи другие, но у всех одно и тоже нарушение скрытие информации о расчёте кредита они не поясняют, что входит в процентную ставку. Поэтому потом и судиться тяжело, я уже один суд такой проиграла, хотя погашала досрочно, но за 5 лет было две просрочки платежа, взят кредит был на 20 лет равными долями, через пять лет я его закрывала, разница получилась совсем мала от полного срока, брала 600 тыс, за 5 лет выплатила 500 тыс. и при закрытии 800 тыс. получается за пять лет уже двойная сумма выплачена.

  5. Выплачиваем ипотеку. В нашем банке вариантов платежей не предложили. Договор сразу был составлен на аннуитетные платежи по кредиту. Надо ли это понимать так, что не все банки работают с двумя видами платежей? И это законно? Или же все ( без исключения)банки должны и обязаны предлагать варианты платежей, но от нас намеренно скрыли эту информацию при подписании Договора? Второй вопрос: обязательно ли в суд подавать на банк? Может ( в случае досрочного погашения кредита) достаточно написать в банк заявление с просьбой о перерасчете и возврате излишне переплаченых процентов ?

    • Нет все банки в настоящее время рассчитывают платежи по аннуитетной системе. Это вполне законно и не нарушает Ваши права. Дифференцированные платежи в настоящее время практически полностью исключены. В случае досрочного погашения кредита и если таковое имеется возврата незаконно излишне удержанных процентов в банк необходимо будет обратиться с претензией- это так называемый досудебный порядок регулирования вопроса. При получении претензии банк может удовлетворить ее и подачи иска в суд не потребуется. Но в большинстве случае банк отказывается расставаться с деньгами.

  6. Здравствуйте, Юрий!
    Неоценимую помощь Вы оказываете нам, в большинстве своем безграмотным заемщикам, которые и оказываются в долговых ямах и практически беззащитны перед банками и коллекторами! Спасибо Вам!
    Подскажите, пожалуйста, вот какая ситуация:

    Моя дочь перестала платить кредит -сократили на работе. Звонят по месту прописки , а там живет бабушка, дочь не живет.
    Сегодня сказали, что приедут завтра, опишут и вынесут все -стенку, стиральную машину, холодильник и т.д. Она не платит месяца 3, никаких судов, постановлений не было. Подскажите, что же делать?
    Еще пугают, что вызовут полицию и дверь разрежут и никто им не помешает войти. ЭТО ТАК?

    Спасибо за ответ,
    С уважением, Марина.

    • Сотрудники банков и равно как и коллекторкие компании не вправе совершать те действия которые Вы описали. Это психологическое давление со стороны коллекторов и банков. Не реагируйте на это давление. Звонков по месту прописки не избежать. Прекратить данные звонки вы можете только сменив номер телефона.

  7. Имею кредит с аннуитетными платежами. По графику оплачиваем ежемесячно до 5 числа. В связи с отпуском произвели в июле платеж 5 числа и 24 июля -платежным поручением с другого банка с формулировкой » погашение кредита и процентов за август». Банк списал второй платеж в июле в погашение основного долга, а август оставил на просрочке. Как зачесть данный платеж в погашение кредита и процентов за август? Возможно ли это или собирать дополнительную сумму на погашение? Спасибо.

  8. Светлана

    Здравствуйте. Хотелось бы узнать ответ президента на данное письмо. Потому % ставки не изменились и дифференцированных платежей больше не стало. Может они, конечно и есть, но замалчиваются и не предлагаются потребителю, пока сам не спросит, в расчете на его, потребителя, неграмотность и неосведомленность.

    • Светлана! Постановление о распределении денежных средств и их возврате должно быть исполнено. Если в течение 5 дней с даты вынесения постановления деньги не возвращены, обратитесь с жалобой на имя руководителя отдела ФССП или в вышестоящее подразделение ФССП.

Оставить комментарий

Ваш e-mail адрес не будет опубликован.Обязательные поля помечены *

*