Главная » Антиколлектор » Особенности использования исковой давности по проблемной задолженности перед банками
Особенности использования исковой давности по проблемной задолженности перед банками

Особенности использования исковой давности по проблемной задолженности перед банками

Добрый день, уважаемый читатель,

сейчас много вопросов задают по строкам исковой давности- не проспал ли я подачу иска на нарушение банком действующего законодательства по условиям кредитного договора, или может ли банк подать на меня в суд и истребовать задолженность, если я не плачу банку больше трёх лет? Как вообще обстоят дела со сроками исковой давности в последнее время?

Смотрите моё видео и читайте статью сотрудника нашего Центра  Ольги Сосниной по особенностям исковой давности по проблемной задолженности переда банками в настоящее время (на 12.11.2016г.)

            Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ), при этом сроки исковой давности и порядок их исчисления, приостановления и перерыва не могут быть изменены соглашением сторон (ст. 198 ГК РФ).

Исковая istek-srokдавность в объективном смысле является гражданско-правовым институтом, системой норм гражданского законодательства, регулирующих отношения, связанные со сроком защиты гражданских прав, имеющим целью дисциплинировать участников гражданского оборота и стимулировать их к осуществлению принадлежащих им прав и исполнению обязанностей. Исковая давность в субъективном смысле является правом лица, интересы которого нарушены, воспользоваться сроком для защиты нарушенных гражданских прав.

Как показывает судебная практика по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении споров об исполнении кредитных обязательств, суды при рассмотрении дел принимают во внимание действующее гражданское законодательство Российской Федерации (ст.ст. 195-208 ГК РФ), при этом учитывают:

1) Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного суда РФ от 22 мая 2013 года (далее Обзор СП от 22.05.2013 г.);

2) совместное Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 28 февраля 1995 года № 2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее ПП ВС (ВАС) РФ от 28.02.1995 г. № 2/1);

3) Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее ПП ВС от 23.06.2015 г. № 25);

4) Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанным с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее ПП ВС от 29.09.2015. г. № 43).

srokiБольшинство вопросов связано с определением момента отсчета срока исковой давности. Согласно пункту 3 ПП ВС от 29.09.2015 г. № 43, течение срока исковой давности для юридического лица (в нашем случае кредитной организации) начинается со дня, когда лицо, обладающее правом действовать самостоятельно (руководитель) или совместно с иными лицами от своего имени, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (ч. 1 ст. 200 ГК РФ). Таким образом, срок давности для юридического лица не связан со сроком действия кредитного договора. Другими словами, при обнаружении факта неуплаты кредитор должен уведомить об этом заемщика, и с данного момента начинается отсчет срока исковой давности. Здесь нужно знать одну особенность: срок исковой давности прерывается по правилам статьи 203 ГК РФ при совершении заемщиком действий, свидетельствующих о признании долга (если заемщик вышел на контакт с банком, к примеру, с заявлением о реструктуризации долга, или погасил имеющуюся у него задолженность в некоторой части).

К примеру, первая задолженность (просрочка платежа) образовалась у заемщика 1 марта 2016 года, и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности. Но если заемщик 1 мая 2016 года внес сумму просрочки, срок исковой давности перестает течь. Если долг был погашен не полностью, а в какой-либо части, то срок исковой давности по данному неплатежу исчисляется с начала следующего ежемесячному графику платежей (с 1 июня 2016 года). Однако кредитор может сослаться на ту же статью 200 ГК РФ и подать иск по истечении, к примеру, двух лет и 11 месяцев с момента окончания срока действия договора, а не отдельных платежей, в данном случае нужно отстаивать свою позицию и ссылаться на действующие постановления ВС РФ.
Нужно знать, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (ст. 205 ГК РФ). Для прекращения судебного разбирательства по причине истекшего срока необходимо подать ходатайство о пропуске срока исковой давности (прилагается) на предварительном слушании дела, согласно ст. 152 ГПК РФ. Но в соответствии с п. 12 ПП ВС (ВАС) от 28.02.1995 г. № 2/1 заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела. В случае, если банк-кредитор подал заявление о применении исковой давности в отношении требований заемщика, заемщик может подать заявление о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, которое суд вправе удовлетворить при соблюдении ч. 1 ст. 205 ГК РФ.

Определение исковой давности банковской организацией производится следующим образом:

  1. При обнаружении просрочек в платежах банк пробует отрегулировать возникшую ситуацию уведомлениями должника и телефонными звонками. Любой контакт заемщика с сотрудником банка, при котором заемщик подписывает документы, приводит к исчислению срока исковой давности заново.
  2. Спустя 90 дней с момента нарушения утвержденного графика платежей кредитор сообщает заемщику о том, что выставляет полную сумму оставшейся задолженности к оплате в порядке досудебного урегулирования спора. Течение срока исковой давности опять возобновляется заново.
  3. Если заемщик вступает в переговоры с банковской организацией на этапе досудебного урегулирования спора (сообщения о реструктуризации долга, иные заявления) срок исковой давности перезапускается заново.
  4. Перерыв в сроке исковой давности наступает в случае, если заемщик даже частично погасил долг. В случае полного погашения задолженности, срок исковой давности прекращается, и возобновляется заново с момента возникновения новой просрочки.
  5. В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если в кредитном договоре указана точная дата окончания срока исполнения всех обязательств, исковая давность по кредитам банка с учетом всех перерывов не может быть более 10 лет.
  6. Переуступка права требования (цессия) коллекторским агентствам не влияет на исчисление срока исковой давности.

Что может привести к прекращению срока исковой давности?

Иногда банковская организация умышленно не беспокоит заемщика, ожидая, что сумма неустойки (пени, штрафов) вырастет, и спустя 3 года после образования первой просрочки банк подает в суд с требованием возврата всей суммы долга, процентов за пользование средствами за весь период, неустойки (пени, штрафов). Таким образом, уклоняться от общения с кредитором не стоит, наоборот, в случае ухудшения финансового положения необходимо сразу уведомить об этом банк путем подачи заявления о реструктуризации  проблемной задолженности (увеличения срока выплат с одновременным уменьшением ежемесячных платежей). Срок исковой давности прекратит исчисляться, и кредитор обязан отреагировать на данное обращение.

Нужно уметь защищать свои интересы и в случае истечения срока исковой давности.

Кредитор может настаивать на продлении этого срока из-за того, что сотрудники банка и коллекторы вступали в контакт с заемщиком. При этом должник должен знать:

  1. Доказательством контакта заемщика и банка не может быть зафиксированный сотрудником банка факт телефонных переговоров (телефонограмма), если банк не имеет возможности предоставить запись переговоров.
  2. Не является признанием долга факт проставления подписи заемщика о получении уведомления из банка.
  3. Не является доказательством общения с банком присутствие заемщика в помещениях банка.

iskovaya-davnostСо дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (ч. 1 ст. 204 ГК РФ). Вместе с тем, если судом принято заявление об увеличении иска в отношении задолженности за периоды, которые при обращении с первоначальным требованием не заявлялись, то срок исковой давности по измененным требованиям перестает течь с даты заявления таких требований, а не с даты предъявления первоначального иска (пункт 14 ПП ВС от 29.09.2015 г. № 43).

Согласно ч. 3 ст. 202 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливается, если стороны прибегли к несудебной процедуре разрешения спора, в том числе к обязательному претензионному порядку. В этих случаях течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения этой процедуры, а при отсутствии такого срока – на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры (пункт 16 ПП ВС от 29.09.2015 г. № 43).

Течение срока исковой давности прерывается совершением заемщиком действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ). Это может быть признание досудебной претензии, просьба заемщика об изменении условий кредитного договора, акты сверки взаимных расчетов. Ответ на претензию, не содержащий указания о признании долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его в части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (пункт 20 ПП ВС от 29.09.2015 г. № 43).

прятки с банкомИсковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (ст. 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании долга (пункт 23 ПП ВС от 29.09.2015 г. № 43).

Также юристы в судах зачастую ссылаются на следующие положения:

"Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, исчисляется в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу" (пункт 24 ПП ВС от 29.09.2015 г. № 43, овердрафт).

"Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу применительно к каждому дню просрочки." (пункт 25 ПП ВС от 29.09.2015 г. № 43). И "предъявление в суд главного требования (взыскание основного долга и процентов) не влияет на течение срока по дополнительным требованиям (штрафы, пеня)".

юрист 630В части рассмотрения споров, вытекающих из кредитных отношений:

  1. По требованиям о взыскании сумм просроченной задолженности суды применяют общий срок исковой давности (по ст. 196 ГК РФ, судебная практика ПП ВС от 29.09.2015 г. № 43).
  1. По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора (к примеру, взыскание сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных или периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом), суды исходят из ч. 1 ст. 181 ГК РФ и применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки, поскольку данной статьей применен специальный срок исковой давности. Однако если отношения заемщика и кредитора являются длящимися и на момент рассмотрения спора действие заключенного договора продолжается, суд в мотивировочной части решения указывает, что сделка в этой части является ничтожной (пункт 3 Обзора судебной практики от 22.05.2013 г.).

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается с дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 06.10.2009 г. № 46-В09-27).

В любом случае исковую давность по своей инициативе суды не применяют, а точно рассчитать сроки исковой давности возможно только в ходе судебного заседания.

share


Полезно? Поделитесь с друзьями!

Комментарии:

4 комментарий

  1. Наталья

    Здравствуйте! Непонятно-сколько раз коллекторские агенства имеют права переуступать другим организациям права долга банку (кредитный договор был оформлен в 2005г. На данный момент сам банк уже закрыт).

    • Перемена лиц в обязательстве не влияет на истечение срока исковой давности. ТО есть если МФО предъявляет требования по выкупленному долгу по истечении срока исковой давности, вы праве сообщить МФО об истечении сроков давности и предложить рассмотреть дело в суде.

  2. Гульнара

    Мало что понятно из статьи. Так какой же все-таки срок давности? Как мне сказал юрист — 3 года с момента окончания договора с банком. Таким образом, зачем идти в банк и писать заявление о реструктуризации и т.д., и тем самым прерывать течение срока давности? Пройдет 3 года с момента окончания договора и они уже не смогут обратиться в суд.
    Я перестала платить по кредиту в 2009 году. Тогда еще написала заявление о реструктуризации, но банк мне отказал. И я перестала платить с этого момента. Дата окончания действия договора — август 2012 года. Следовательно, срок давности истек в августе 2015г. Верно?
    Однако банк сейчас, в ноябре 2016 начал активно писать мне письма на электронную почту с требованием погашения задолженности! Со всеми прилагающимися к этому угрозами и страшилками. Вот сижу, думаю, идти к ним отзывать персональные данные и закрывать счет или не обращать внимания.

    • В статье идет речь о практике применения сроков исковой давности прежде всего судами, а не гражданами. Только суд может в ходе судебного заседания установить факт пропуска срока исковой давности, а должник или кредитор могут только ходатайствовать и предполагать то, каким образом исчисляется срок исковой давности.

      По гражданским делам, связанным с разрешением споров по кредитам, срок исковой давности исчисляется по правилам ч. 1 ст. 200 ГК РФ, то есть по общему правилу — момента, когда сторона узнала или должна была узнать. Таким моментом является дата заключения договора на выдачу кредита, а не дата окончания договора.

      По овердрафтам срок исковой давности исчисляется по каждому платежу в отдельности.

      Если вы требуете признать комиссию незаконной, то при исчислении срока исковой давности суды применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

      Перемена лиц в обязательстве не влияет на истечение срока исковой давности.

Оставить комментарий

Ваш e-mail адрес не будет опубликован.Обязательные поля помечены *

*