Что ждать заемщику в 2017 году? В году Огненного Петуха?
Я продолжаю ежегодную традицию - перед Новым годом, собрав воедино информацию о возможных предстоящих событиях в жизни каждого заемщика в следующем году, заглянуть в будущее… Кому интересно, какие были предсказания ранее, начиная с 2013 года, без труда найдет их в моем блоге (см.содержание).
Петух в восточном календаре всегда был важнейшим знаком. Он ассоциируется с артистичностью, яркостью, креативностью и хорошей интуицией. Год Огненного Петуха — это год крупных событий и перемен для многих знаков Зодиака. Увы, в будущем нас всех ждет не безоблачное и чистое небо над головой. Оптимизма не прибавится, если сказать, что впереди – нестабильность, злоба и конфликты. России придется постоянно бороться за светлое будущее и отстаивать свои позиции на мировой арене. Что ждет Россию в 2017 году - предсказание неоднозначное, потому что непредсказуемые события будут, как снежный ком. Особенно, в экономике, социальной сфере и политике. Хотя, завершится 2017 год благополучно…
Экономический прогноз у каждого эксперта свой собственный и далеко не однозначный, что ж, будем разбираться в них вместе.
Почему эксперты боятся нового кризиса в США в 2017 году? Есть авторитетные сторонники среди американских и британских экономистов, которые считают, что новый финансовый кризис не за горами, и он будет ещё хуже предыдущего. Сравнить его можно будет только с Великой Депрессией. На сайте Business Insider вышла пессимистичная колонка экономиста Гарри Дента. Он предсказывает, что в 2017 году Америку ждёт жестокий финансовый кризис и падение экономики: промышленный индекс Dow Jones рухнет больше, чем в три раза. Это будет самый страшный шторм, который застал в сознательном возрасте кто-либо из ныне живущих людей. Гарри Дент — не просто аналитик. Именно он предсказал в конце 1980-х, когда в это почти невозможно было поверить, что экономика Японии в 90-х перестанет расти, а в Азии случится банковский кризис. Тогда же он предсказал рост Dow Jones вдвое в течение 90-х годов — и снова оказался прав. Ему же принадлежит — с некоторыми оговорками в плане точности дат и цифр — прогноз быстрого биржевого роста в 2000-е годы. Именно тот рост закончился финансовым кризисом в 2007 году, последствия которого мы ощущаем до сих пор во всём мире. В своих долгосрочных прогнозах Дент ориентируется в первую очередь на демографию. Всем известен феномен бэби-бумеров: рождаемость в США непрерывно росла с 1945 до 1955 года, когда достигла пика. А в 1973 году — наоборот, провалилась в яму. «Волны» от этого демографического перепада влияют на американскую экономику до сих пор. Дент уже давно предсказывает, что 2016 год станет переломным для глобального экономического цикла с точки зрения демографии и в 2019 году должен наступить спад. Гарри Дент — далеко не единственный, кто предсказывает серьёзные проблемы американской и мировой экономике в 2016-2017 годах. Вопрос о том, не будет ли у нас нового кризиса в 2017 году, регулярно задаётся студентами экономистами, и на сервисах ответов типа Quora получает больше утвердительных ответов: «Да, будет.
Можно сделать вывод, что на вопрос о том, что ждёт Россию в 2017 году, мнение экспертов в целом одинаковое — ни чего-то особенно позитивного, ни чего-то резко негативного в 2017 году не случится. Кризисные явления порождены самой моделью государства и её экономики, поэтому остро необходимо реформирование и экономической, и политической системы страны, в противном случае их ждёт или безнадёжный застой, или просто крах.
Очевидно, к реформам власть ещё не готова, но всё, же существует вероятность того, что нас ждёт в 2017 году начало каких-то перемен, если экономический прогноз правительственных экспертов останется негативным. Едва ли экономический прогноз России будет позитивным, когда накопленный бывшим министром финансов Алексеем Кудриным резерв почти закончился. Излишки денег в годы нефтяного изобилия скапливались в специальных фондах, была создана своеобразная “подушка безопасности” именно на случай кризисных явлений. Вопрос о том, что ждёт Россию в 2017 году, мнение экспертов может оказаться перечёркнутым каким-нибудь непредсказуемым политическим событием, и в тревогах о том, что нас ждет в 2017 году, экономический прогноз — не главное, что следует принимать во внимание.
Банки ждет ужесточение регулирования со стороны ЦБ в 2017 году.
Он предполагает повысить коэффициенты риска по необеспеченным потребительским ссудам. Необеспеченное потребительское кредитование будет еще дороже для банков с точки зрения достаточности капитала. ЦБ в ноябре объявил о планах сдвинуть вниз диапазон полной стоимости кредита (ПСК) для необеспеченных потребительских ссуд, при котором применяется повышенный коэффициент риска 110%. Сейчас такой коэффициент используется в отношении кредитов с ПСК в диапазоне 25-35%, ЦБ же предлагает сдвинуть его вниз до 20-30% (для ссуд, выданных после 1 января 2017 года)
С марта 2017 года россияне больше не смогут брать займы в микрофинансовых организациях.
Микрофинансовые организации прекратят свое существование, а на смену им придут микрокредитные и микрофинансовые компании (МКК и МФК). Это предусмотрено отдельными поправками в действующий закон о микрофинансовой деятельности, которые призваны защитить интересы клиентов и оградить их от сотрудничества с «сомнительными» кредиторами. На данный момент можно наблюдать переходной этап в формировании кредитного рынка, когда МФО выделено время, чтобы они приняли решение о получении того или иного статуса. Впрочем, по мнению экспертов, только 20% ныне действующих микрофинансовых организаций смогут стать МФК с более широкими возможностями по привлечению фондирования. Все другие участники рынка продолжат свою деятельность под видом МКК, что подразумевает ограниченность прав при кредитовании населения. Если статус МКК получат все без исключения микрофинансовые организации, то стать МФК смогут только отдельные компании, которые будут соответствовать требованиям Центробанка. В первую очередь это касается размера уставного капитала, который должен составлять не менее 70 млн. руб. Такое жесткое требование Центробанка обусловлено его желанием защитить частных инвесторов, которые сегодня вкладывают деньги в микрофинансовый бизнес, а потом не могут их вернуть из-за банкротства МФО, т.к. инвестиции в МФО не застрахованы государством. Ведь если подобные риски в банковском секторе страхуются в ССВ, то в микрофинансировании нет подобных инструментов защиты вкладчиков, что снижает инвестиционную привлекательность данного сегмента. Зато микрофинансовые компании смогут осуществлять вкладные операции на сумму от 1,5 млн. руб. (на данный момент это могут делать все МФО), тем самым получив дополнительный источник фондирования для ведения кредитной деятельности. МФК также смогут выдавать онлайн займы, что подразумевает кредитование с использованием удаленных каналов связи. И именно этот нюанс подталкивает отдельные МФО ускоренными темпами наращивать свой капитал, чтобы соответствовать этому требованию Центробанка. Возможности микрокредитных компаний будут несколько ограничены, но они и дальше смогут выдавать займы на сумму до 500 тыс. руб. И хотя они не вправе привлекать инвестиции и заниматься онлайн кредитованием, вести финансовую деятельность, МКК будут при любом размере собственного капитала, независимо от источника его происхождения. После принятия новых поправок отдельные компании сразу же заявили, что они не будут претендовать на получение статуса МФК и их вполне устроит работа под видом МКК. В первую очередь такой точки зрения придерживаются мелкие рыночные игроки, деятельность которых сосредоточена в небольших городах, где они полностью удовлетворяют спрос на займы. Независимо от выбора компании, заемщик в любом случае может рассчитывать на защиту своих прав, в том числе и на регулирование микрофинансового рынка со стороны Центробанка. По сути, ему не так важно, где оформить займ (в МФК или МКК), так как новые правки в закон не отменили его действие, а только дополнили требованиями, призванными защитить инвесторов. И при принятии решения следует опираться только на предложенные условия кредитования, которые во многом и определят выбор кредитора.
Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", также именуемый "Законом о коллекторской деятельности" полностью вступает в действие с 1 января 2017года.
Закон вводит ряд определенных ограничений в деятельность коллекторов. Отныне должники могут спать спокойно, так как коллекторы не имеют право требовать возврата денег в ночное время. В соответствии с документом коллекторам запрещается звонить должникам чаще двух раз в неделю и делать это по ночам. Личные встречи также должны проходить в дневное время не чаще одного раза в неделю. То, что предполагает новый закон, для таких беспредельщиков он, все равно, что слону дробинка. Так, в рамках нового закона, коллекторские агентства не имеют права: - публиковать информацию о должнике в социальных сетях, - звонить должнику на рабочие номера телефон и приходить к нему на работу; - общаться с родственниками и коллегами должника; - беспокоить должника по ночам (с 22.00 до 8.00 по будням и с 20.00 до 9.00 в праздничные и выходные дни); - наносить визиты должнику и звонить ему больше одного раза в неделю; - привлекать одновременно больше чем одного коллектора для взаимодействия с должником; - скрывать телефонный номер, а также звонить с номеров, не принадлежащих кредитору или коллектору. Также новый закон разъясняет права должника на защиту своих интересов. В частности, перед началом каждого контакта коллектор обязан представиться и сообщить название коллекторского агентства. Кроме того, у должника появилось право обратиться в коллекторское агентство с нотариально заверенным уведомлением об отказе от общения с коллекторами. В случае нарушения, коллекторскому агентству грозит штраф в размере 2 млн. руб. За нарушения закона коллекторы будут нести наказание. Однако предоставляя дополнительные гарантии защиты прав должников, закон практически не предусматривает действенных методов защиты нарушенных прав и привлечения к ответственности за их нарушение. Прежде всего, здесь следует помнить, что бремя доказывания факта нанесения морального вреда и размера причиненных убытков, по действующему законодательству, возлагается на самого должника, а собрать соответствующие документальные подтверждения далеко не всегда легко. И вообще, стиль изложения закона одинаково труден для восприятия и понимания, как юристов, так и граждан, не имеющих юридического образования
Кредитная амнистия в 2017 году.
Много говорили и говорят о предстоящей кредитной амнистии. Произошёл настоящий взрыв слухов о так называемой кредитной амнистии, наступающей с начала 2016 года, а затем и в 2017 году. Сообщить об «уже принятом законопроекте» посчитали своим долгом многие издания. Как и ранее в случаях с заявлениями банков, прощать долги заёмщикам никто не стал. Однако даже попытки найти проект такого Федерального закона безуспешны. В законопроекте о введении кредитной амнистии говорится, что после того, как заемщик заплатит основной долг банку, пени и начисленные проценты будут очищены вместе с кредитной историей, так что никакой негативной информации не будет. Тут же появляется сразу выгода, если закон об амнистии будет принят, то у миллиона россиян будет возможность выбраться из долговой ямы, уплатить все кредиты и забыть эту неприятную историю. Общая сумма долгов по кредитным займам насчитывает свыше десяти триллионов рублей. Этот показатель равен 16% от ВВП всего государства.
Простят ли должникам кредитные долги? Определённо можно сказать, что никогда на государственном уровне полного прощения долгов заёмщикам не произойдёт. Какими бы ни были лозунги про «кредитную амнистию», они никогда не стоят над соответствующим содержанием. Этот шаг явился бы не только нарушением прав кредиторов государством, гарантирующим их исполнение, но и подорвал бы кредитную систему, стоящую у основания экономики
Пока банкротство и оспаривание грабительских займов — самые действенные рычаги, чтобы отстаивать свои финансовые возможности.
Предостережения.
Хочу поделиться с читателями, о тех опасных тенденциях, которые вероятно будут использованы кредиторами в 2017году (они далеко не полные)
Нотариальные оговорки в кредитных договорах.
Прежде всего, банки начали применять упрощенный порядок взыскания долгов с физлиц, эту возможность банкиры юридически получили еще в июле. В кредитные договоры теперь вносится пункт о том, что задолженность может быть взыскана по исполнительной надписи нотариуса во внесудебном порядке. Это развязывает руки кредиторам, где без суда, без учета возникших обстоятельств у заемщика, будет однозначно решен вопрос о силовом истребовании задолженности по кредитам. Новый подход к сбору просроченных долгов способен не только осложнить жизнь заемщикам, но и создать новую угрозу коллекторскому бизнесу. Ожидается возможное массовое навязывание банками под каким-либо предлогом перезаключение действующего кредитного договора или заключение дополнительного соглашения с целью включения данных нотариальных оговорок. Будьте внимательны!
Подсудность кредитного спора по месту нахождения главного офиса банка (МФО).
Также заемщикам при подписании кредитного договора необходимо обратить внимание, что в условиях договора соглашением сторон может быть изменена территориальная подсудность дела на случай подачи иска банка к заемщику. Нужно иметь в виду, что условия кредитного договора, из которых следует, что все споры будут передаваться в суд по выбору банка, ущемляют права заемщика как потребителя финансовых услуг. Это не только дополнительные расходы на проезд до места рассмотрения спора, расходы на представителя, но и возможная манипуляция с отложением судебного заседания и т.д. В связи, с чем при подписании кредитного договора нужно обратить особое внимание на наличие или отсутствие условий о территориальной подсудности споров по выбору банка. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела только до принятия его судом к своему производству.
Это был небольшой экскурс по просторам Рунета с прогнозами на 2017 год, что будет в действительности - покажет жизнь!
Обязательно будем вместе следить за состоянием кредитного рынка, и улучшать нашу жизнь!
Я Вас от всей души поздравляю с Новым годом Огненного Петуха!
Желаю крепости духа и свершения всего задуманного!
До новых встреч!
С уважением к вам, эксперт по выходу из кризиса Юрий Никитин
Блог Юрия Никитина Выход из Кризиса! Уменьшай свой кредитный долг, выходи из "Долговой Ямы" и обретай Финансовую Свободу!
Очень полезная информация. Спасибо .
А амнистию — не мешало бы сделать . Возврат долгов точно увеличился бы .