Какие деньги можно вернуть при досрочном погашении кредита?

Зачастую при оформлении кредита заемщики вынуждены соглашаться на условия, навязываемые банком, в том числе и на страховку. И, хотя закон гласит, что настаивать на ней банк не имеет права, эксперты советуют все-таки не противиться. В обратном случае финансовая организация может отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Однако страховку, а точнее ее часть, в некоторых случаях можно вернуть, если погасить кредит досрочно.  Ниже, вы узнаете, что можно вернуть при досрочном погашении кредита.

Особые условия, которые может навязать банк, чтобы затруднить досрочное погашение кредита.

Жительница Петербурга Марина Вязгина зимой столкнулась с тем, что не смогла оформить досрочное погашение кредита, взятого три месяца назад в одном из банков. Менеджер организации напомнил ей, что согласно договору, в течение полугода с момента оформления займа досрочное погашение невозможно.

 Иногда согласно договору срок возможного досрочного погашения или ограничен по времени несколькими месяцами, или запрещен банком. Данные пункты можно аннулировать через суд, но лучше изначально внимательно прочитать договор и согласовать их исключение перед получением займа у банка. Отказ банка от исключения данного пункта является нарушением по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п. 2 ст. 809 ГК РФ в случае, если заемщик – физлицо. И ст.165 ГК РФ, если заемщик - предприниматель. В случае отказа кредитной организацией в предоставлении права на досрочное погашение, клиент может подавать жалобу в Роспотребнадзор с копией кредитного договора и просьбой о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ)

Таким образом, каждый гражданин РФ имеет право на досрочное погашение кредита согласно ст.810 ГК РФ (внесение изменений в данную статью по ФЗ №284 от 19.10.2011г.) "Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно"

Банк не имеет права накладывать за это штрафы или изымать комиссию.

Более того, он обязан вернуть клиенту часть процентов и оплаты за страховку.

Современная система банкинга в основном построена по принципу аннуитентной схемы оплаты займов: к сумме займа прибавляется процент, получившаяся сумма делится на количество месяцев - получается равный ежемесячный платеж. Должник ежемесячно оплачивает одну и ту же сумму, но в ее состав в разное время входит разное соотношение суммы основного долга и процентов - сначала клиент оплачивает процент, потом долг.

Оплатив кредит досрочно, заемщик не обязан в оплате процентов за пользование в будущем, но они то уже оплачены ранее. И их банк обязан вернуть.

Согласно ст. 809 ГК РФ проценты - это плата за использование займа. Соответственно, нет займа - нет и процентов. Возврат процентов осуществляется за все оплаченные, но неиспользованные месяцы пользования кредита по заявлению заемщика

Это значит, что клиент может претендовать на перерасчет и на возврат размера неиспользованных процентов.

Кроме того, перед досрочным частичном или полном погашении кредита, необходимо обязательно письменно уведомлять кредитную организацию об этом. Иначе досрочного погашения кредита не будет и может быть досадная ситуация описанная мною ранее. Смотрите об этом, а также о 6 правилах досрочного погашения кредита в видео ЗДЕСЬ

Возврат части страховой премии (за пределами периода «охлаждения»- 14 дней)

При подписании кредитного договора нужно быть внимательным при оформлении именно страховки. Не забудьте уточнить у сотрудника финансовой организации, какая именно страховка вам предлагается – от невыплаты кредита или это страхование жизни и здоровья? В первом случае вернуть деньги при досрочном погашении будет проще. А вот второй вариант не столь перспективен, ведь после погашения займа ваша жизнь не заканчивается, поэтому и оснований для отказа от страховки нет. Кроме того, некоторые крупные банки сейчас оформляют такие страховые договора, по которым возврат страховой премии практически невозможен. Однако бывают случаи, когда и эту страховку можно вернуть, читайте ЗДЕСЬ

При обращении в банк и страховую компанию с целью возврата страховки по кредиту нужно не просто вести устные диалоги, следует передать сотрудникам письменное заявление в двух экземплярах. Это обращение он должен при вас зарегистрировать.

Один экземпляр остается у сотрудника банковской организации и страховой компании, он его запустит в работу, второй обязательно оставляем себе, как доказательство обращения в эту организацию на тот случай, если первый экземпляр затеряется. Или отправить ценным письмом (читайте инструкцию, как правильно отправлять ЗДЕСЬ)

Кроме обращения, в пакет документов должны входить копии документов: паспорта, кредитного договора, копия страхового договора (полиса), документа об оплате страховки и реквизиты банковского счета (для приёма возврата данной страховки). Если страховку так и не вернули, советую сразу обращаться в суд, поскольку жалобы вряд ли помогут.

При возникновении сложностей, обращайтесь за помощью в нашу компанию. Заказать бесплатную консультацию можете на сайте http://antidolg.kredittb.ru/