Главная » Как уменьшить кредитный долг » О ВОЗВРАТЕ СТРАХОВКИ ПО КРЕДИТНЫМ ДОГОВОРАМ
О ВОЗВРАТЕ СТРАХОВКИ ПО КРЕДИТНЫМ ДОГОВОРАМ

О ВОЗВРАТЕ СТРАХОВКИ ПО КРЕДИТНЫМ ДОГОВОРАМ

Уважаемый читатель,

мы неоднократно писали о возврате страховки по кредитным договорам, читайте статьи Победа над страховой компанией по выплате возмещения по кредиту!  и Страхование кредита или как быть если страховку навязывают?

Сегодня о новостях в данной теме, расскажет специалист нашего Центра Ольга Соснина.

Очень надеюсь, что жизнь заемщиков упростилась, поскольку с 1 июня 2016г. поменялись условия возврата страховки,  а именно с выходом Указания ЦБ РФ от 20. 11. 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Данный нормативный акт, в соответствии с преамбулой, распространяет действие  на отношения по страхованию финансового риска заемщиков, и с 1. 06. 2016 г. (спустя 90 дней с даты вступления) страховщик (СК) обязан в договоре при его  подписании предусмотреть пункт, в котором установлен порядок расторжения этого договора в течение "Периода охлаждения": 5 рабочих дней.

До данного Указания в соответствии с частью второй ст. 958 ГК РФ «страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не опала». В соответствии с частью третьей той же ст. ГК «при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретатель) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное».

Что меняется: В связи с принятием ЦБ РФ данного акта, страховщик должен предусмотреть возможность возврата страховой уплаченной суммы в "Период охлаждения".   Страховщик обязуется вернуть выплаченную страховую премию в случае отсутствия в "Периоде охлаждения" страхового события. Страховщик имеет право пролонгировать данный срок, но не менее периода минимального - 5 рабочих дней.

Ко всем ранее подписанным договорам применимы правила части третьей ст. 958  Гражданского кодекса.

 

Для возмещения:

Согласно Указания, СК обязана в договоре указать следующее: В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования ДО даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме».

«В случае, если страхователь отказался от договора добровольного ПОСЛЕ даты начала действия страхования (но в течение установленных пяти рабочих дней), страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.».

 

Расчет срока выплаты:

Из Указания Банка России следует, что письменное заявление об отказе в страховании направляется в  пять рабочих дней со дня  подписания договора вне зависимости от внесения платы.  Для расчета 5-дневного срока, в который включаются только раб. дни, согласно статье 191 ГК, «течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало».

 

Подача письменного заявления:

Для возврата выплаченных страховых сумм, подается заявление об отказе от договора страховщику в «Период охлаждения». В письменном заявлении обязательно указывается возможность возвращения денежных средств (наличными, реквизиты ЮЛ или ИП). Скачайте шаблон письма на возврат страховки

Направить письменное заявление лучше всего лично в СК, так как согласно пункту 7 Указания ЦБ «договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, или иной даты, установленной по соглашению сторон».

Отправление заявления Почтой России нежелательно ввиду статьи 165.1. ГК.

Если направить письменное заявление непосредственно в СК невозможно (без использования средств почтовой связи), в заявлении нужно указать, что в связи с удаленностью СК просим расторгнуть (прекратить действие договора страхования) в течение "Периода охлаждения" (5-дневный срок), и при этом нужно указать определенную дату расторжения.

 

О том, насколько применимо Указание ЦБ по отношению к ипотеке и "Потребительскому кредиту".

Вопросы применения Указания Банка России в отношении таких договоров раскрыты специалистами ЦБ в письме от 22. 07.2016 г. № 53-1-1-5/3896.

Так, «В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования ДО даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме».

«В случае, если страхователь отказался от договора добровольного ПОСЛЕ даты начала действия страхования (но в течение установленных пяти рабочих дней), страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования». Полный текст данного письма приведен ниже.

Письмо Банка России от 22 июля 2016 г. № 53-1-1-5/3896 Об отказе заемщика от договора страхования 9 августа 2016 Департамент страхового рынка Банка России в связи с письмом Ассоциации региональных банков «Россия» от 03.06.2016 № 06/69 сообщает следующее. Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) устанавливает обязанность страховщиков включать в договоры по большинству видов добровольного страхования, в том числе по страхованию жизни, условие о праве страхователя в течение пяти рабочих дней после заключения договора страхования отказаться от него с возвратом уплаченной страховой премии полностью или с удержанием страховщиком ее части пропорционально сроку действия страхования. Установление данного права позволит потребителям финансовых услуг без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры отказаться от договора страхования, заключенного с навязанной конкретной страховой организацией или от получения невыгодной страховой услуги. Возможность отказа от договора страхования и возврата страховой премии должна быть определена в договорах (правилах) страхования, заключаемых, в том числе, при осуществлении потребительского и ипотечного кредитования. Вместе с тем, в случае отказа на основании положений Указания физического лица - заемщика денежных средств по кредитному договору или должника по обеспеченному ипотекой обязательству от договора страхования, необходимость наличия страхового обеспечения сохраняется в силу части десятой статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и части первой статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Аналогичная обязанность у заемщика также сохраняется, если страхование жизни, здоровья или имущества является одним из условий кредитного договора, договора об ипотеке. С учетом изложенного, заемщик вправе отказаться от договора страхования, заключенного в связи с наличием такой обязанности в силу закона или договора об ипотеке/кредитном договоре, заключив одновременно новый договор страхования со страховщиком, соответствующим требованиям кредитной организации. Заместитель директора Департамента - начальник Управления регулирования деятельности на рынке страхования С.В. Никитина

С уважением, специалист Центра Ольга Соснина


Полезно? Поделитесь с друзьями!

Комментарии:

6 комментарий

  1. Виктория

    Здравствуйте!

    Все вроде бы, хорошо. Вот только банк при возврате страховки повышает % по кредиту. И часто это почти на 10 пунктов. И вместо 14% вы получаете 24% годовых.

    • В соответствии с «Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года сказано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

      В пункте 4 Обзора, обязательного для применения судами, приводится пример гражданского дела, в котором суд, отказывая в удовлетворении требований истца к банку о признании недействительным условия кредитного договора о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика, также исходил из доказанности добровольного выбора заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства. Цитата:

      «Судом по делу установлено, что при выдаче потребительского кредита гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

      Давая оценку представленным банком доказательствам, суд установил, что разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.».

      Суд также обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой (по материалам судебной практики Архангельского областного суда).

  2. Здравствуйте! Я хотела уточнить: если договор страхования заключен 20 июня, то заявление на возврат нужно было писать до 25 июня?

    • Страховщик обязан предусмотреть в договоре страхования условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента заключения договора.

      Страховщик обязан возвратить уплаченную премию только в случае не наступления в течение этих пяти дней страхового случая. По желанию страховая организация вправе устанавливать и более длительный срок, но он должен быть не менее минимального срока — 5 (пяти) рабочих дней. Обратить внимание, что рабочие дни исключают выходные и праздничные дни, перечисленные ст. 112 ТК РФ.

  3. Дмитрий

    А как вернуть страховку, если договор заключен до 1 июня 2016 года?

    • В условиях страхования должен быть указан срок, в течение которого застрахованное лицо вправе обратиться с заявление о частичном или полном возврате страховки.
      В случае, если указанный в Условиях срок истек, можно сделать попытку судебного урегулирования спора. На адрес страховой компании и банка отправляется претензия об отказе участия в страховании (досудебное урегулирование спора). В случае отказа (или игнорирования претензии) подается иск. Претензия отсылается ценным письмом с описью вложений.
      Рекомендуется предварительно посмотреть судебную практику, сложившуюся в регионе по данной категории спора.

Оставить комментарий

Ваш e-mail адрес не будет опубликован.Обязательные поля помечены *

*